Закрыть
Как не разориться на подарках в кредит
22.12.2015

Как не разориться на подарках в кредит

Автор: Саша Троицкая, SNCMedia
Фото: Getty  
Нет времени на весь текст?
ЧИТАЙТЕ СПОЙЛЕР

Разные виды рассрочек и кредитов на покупку в магазинах обычно выгодны магазину и/или банку – но совсем не нам, клиентам. А вот кредитная карта может быть очень даже неплохим решением, если пользоваться ей с умом.

Обсудить статью
читайте также
Жадничаем законно: 7 стран, где не нужно оставлять чаевые Хештег недели: #FirstDayofSpring Как одеться на 10 тысяч, а выглядеть на миллион? На одну зарплату: 45 тысяч рублей 5 вопросов к увлажняющему сорбету Caudalie Love & Money: «В конфетно-букетный период мы уже были бизнес-партнерами» Самые стильные (и юные) знаменитости в 2015-м 12 рождественских видео от модных и бьюти-брендов Люксовые вещи по карману? Выбираем в Leform Сколько стоит: открыть свой автосервис 11 милых рождественских традиций британской королевской семьи 7 упражнений, ради которых не придется вставать с дивана Люксовые вещи по карману? Выбираем в Elena Miro 5 вопросов к банке ночного крема для уставшей кожи EISENBERG На одну зарплату: 100 тысяч На одну зарплату: 46 тысяч На лице написано: как понять, что вам уже хватит есть (и пить) Рождественские распродажи: куда идти за выгодным шопингом 365 подарков для бойфренда: набор для выживания Медовый месяц: как не потратить все, что подарили на свадьбу Накопительная часть пенсии: успеть до Нового года 31 безумно красивое платье и 7 поводов выгулять все Secret sale: хватайте, пока не раскупили (своих читательниц в обиду не дадим) 5 вопросов к дымке-спрею от System Professional 5 новых секс-привычек для нового года Как устроить идеальную вечеринку? На одну зарплату: 80 тысяч рублей Love & Money: «Я плачу алименты бывшему мужу» Каршеринг: как и зачем пользоваться чужой машиной в Москве Тренд: шика дать

Где взять столько денег на любовь к ближнему своему, чтобы никого не обидеть, – один из самых актуальных вопросов декабря. Имеет ли смысл покупать подарки в кредит и в рассрочку? И какую схему выбрать, чтобы вас не обдирали как липку весь следующий год? Наш финансовый обозреватель Саша Троицкая открывает все секреты.

Чем ближе Новый год, тем прозрачнее становятся отношения с окружающими. Не хотелось бы показаться циничными, но будем честны: по количеству подарков можно сделать выводы и на следующий год – кто кому что подарил, а главное – кто кому что «забыл» подарить.

Если денег на подарок нет, значит, их можно занять. Вот так мы и узнаём, «сколько стоят отношения». Пожалуй, самый дорогой новогодний подарок – это тот, за который даритель будет расплачиваться (в буквальном смысле) еще месяцы после его вручения. 

В битву за клиента вступают торговые сети и банки. Иногда клиента караулят вместе, иногда конкурируют. Например, когда банк выдает в торговой точке кредит на покупку телевизора, его цель – получить нового заемщика. Магазин в этой схеме фактически не участвует, а просто получает свою оплату за телевизор от банка. Кстати, это один из самых дорогих видов кредитов («экспресс-кредит») – стоимость каждого взятого в долг рубля составит 24-50% годовых.

Магазин привлекает банк в сообщники, когда хочет продать клиенту телевизор в рассрочку, но не готов кредитовать из своих средств. Это, в том числе, и очень популярная праздничная тема «рассрочка» или «кредит за 0%».

Очнемся от маркетингового дурмана. Бесплатный кредит – это оксюморон, так бывает только в рекламных роликах. В реальной жизни деньги с клиента, помимо стоимости самого товара, все равно сдерут, правда, в виде разнообразных комиссий за то и за се, которые в итоге набегают в неплохую сумму. Да, сама сумма покупки действительно будет выплачиваться равными долями, но с каким довеском сверху?

Пример – популярный кредит-обманка «3% в месяц». Иногда его продвигают как «бесплатный кредит», где 3% фигурируют в качестве комиссии банка, – например, за обслуживание счета. Но это самый настоящий кредит, причем не из дешевых: переплата может быть даже больше, чем у стандартного экспресс-кредита в магазине. Дело в том, что 3% начисляются на всю сумму займа в течении всего срока погашения, хотя каждый месяц кредит уменьшается.

На первый взгляд, условия понятны. Чтобы проверить на практике, сколько стоит такой кредит, я придумала такую задачку: сумма – 30 тыс. руб., срок кредита – 10 месяцев, комиссия – 3% от всей суммы займа в течении всего срока. Проверьте и вы себя. Сколько у вас получится переплата? А общая процентная ставка в год? Если вы ответили 9 тыс. руб. или 30% годовых, то вы не правы. На самом деле годовая ставка – 42,58%, если весь кредит выплачивается по истечении 10 месяцев, и еще больше, если он выплачивается равномерно. Объяснять здесь с формулами в руках, почему именно столько, я сейчас не буду, и не потому, что женщины якобы не способны к математике (это-то как раз миф). Но потому, что в лучших бизнес-школах мира объяснение расчетов этого типа занимает пару занятий, а у нас тут место все же ограничено. Впрочем, если у вас есть дети или сестры-братья среднего школьного возраста и вы повторяете сложный процент по второму кругу, готовя с ними домашние задания, то у вас, возможно, все получится. (Или нет?)

Как нетрудно догадаться, банк всегда окажется «правее», даже если финальная ставка по кредиту выглядит неоправданно (математически) высокой. Поверьте, все уже прописано в договорах – вы просто невнимательно читали. Поэтому лучший способ понять, сколько действительно будет стоить конкретная вещь в кредит (в рассрочку) – это узнать у продавца или кредитного консультанта финальную сумму со всеми выплатами (для рассрочки) или эффективную ставку (для кредита), куда уже включены все комиссии и любые денежные отчисления клиента. 

Возьмем другой популярный кредит «10-10-10», где первая десятка означает первоначальный взнос за стоимость товара, вторая – срок кредита (10 месяцев), а третья – сколько вы будете платить каждый месяц самого кредита. Как думаете, какая стоимость денег, одалживаемых вам банком? Всего лишь 10%? Как бы не так. На самом деле, кредитная ставка – 23,5%. И это еще по-божески.

После получения финальных цифр можно сравнить цену товара с аналогичными предложениями на рынке и принять решение: брать здесь и сейчас или все-таки поднакопить. Другое дело – что Новый год, как и день рожденья, только раз в году. Да, жизнь жестока.

По поводу схемы классической рассрочки нужно понимать: если ее инициатором является именно магазин, без привлечения банка, то скорее всего это промо-акции ушлых товароведов. Они предлагают купить в рассрочку тот товар, который или чересчур долго не может распродаться, а место на складе занимает (старые, непопулярные модели), или тот, который скоро будет продаваться со скидкой.

Вариант рассрочки, где все-таки задействован банк («рассрочка – 0%»), действительно приведет вас к нулю возможной выгоды. Отличие от банковского кредита, про который я рассказала выше, в том, что банк выдает вам ссуду, а проценты, действительно, уплачивает сама торговая точка. По факту вы просто равными долями гасите стоимость товара, но магазин продает вам его по максимальной цене. Сама рассрочка дробит сумму с небольшой «накидкой» сверху. Особенно легко это не заметить, если сумма выплат выглядит как некруглое число (699, 999, 888 и прочее). Или вы просто купите эту категорию товара по самой высокой предлагаемой цене. Вся заложенная в цену возможная скидка (а как, вы думаете, формируются все эти сейлы «минус 70%»?) уйдет на выплату банковских процентов по кредиту, который для клиента считается рассрочкой.

Есть ли выход? Вспомните про кредитные карты. Если у вас нет проблем с исполнительской дисциплиной (вы точно в срок платите квартплату, например), то это хороший способ для оплаты подарков средней ценовой категории. С кредитными картами невыгодно только обналичивание – комиссию сдерет даже банкомат родного банка. И это разумно, потому что они придуманы для оплаты по безналу.

А о том, что главные вещи в жизни – это, конечно, не вещи, надеюсь, все и так в курсе. Выгодных подарков вам в следующем году!

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Кирилл Бобров, вице-президент «Тинькофф Банка» по привлечению клиентов:

В зависимости от того, сколько, на какой срок, на каких условиях и на какие нужды вы хотите занять деньги, банки предлагают разные условия кредитования. Рассмотрим основные виды кредитов, чтобы понять их преимущества и недостатки.

  • Банки выдают кредиты наличными в розничных отделениях или перечисляют деньги на платежную карту клиента, с которой можно снять деньги без комиссии.

Кредиты наличными – достаточно рискованная услуга для банков, их выдают только надежным клиентам. Чтобы убедиться в надежности, банки просят заполнить заявку на кредит, предоставить расширенный пакет документов и берут несколько дней на рассмотрение заявки.

Обычно кредиты наличными выдают на несколько лет. В случае, если необходимо погасить кредит наличными досрочно, клиенту, как правило, надо посетить отделение, а банк может списать за это комиссию. Поэтому мы не рекомендуем брать кредит наличными, если вам нужны «быстрые» деньги. Кредиты наличными стоит брать, только если вам единоразово нужна крупная сумма денег наличными на длительный период.

  • Другая услуга кредитования – Point of sale (POS) кредитование, или кредитование в момент покупки. Клиенты пользуются этой услугой, например, в магазине, если хотят оплатить товары, на которые у них недостаточно денег в данный момент.

Банки выдают кредиты в магазинах в основном по единственному документу – паспорту. Чтобы компенсировать риски, связанные с мошенничеством, банки устанавливают на POS-кредиты достаточно высокую процентную ставку, обычно от 25% до 50%, но иногда она достигает 75% и даже 100%. Кредиты в магазинах – услуга, которой пользуются спонтанно, поэтому сумма займа редко превышает 50 тыс. руб.

  • Брать деньги в кредит на текущие расходы удобнее с кредитной карты.

Чтобы оформить кредитную карту, клиенту нужно заполнить анкету, дождаться предложения банка и получить готовую карту. В большинстве банков клиенту придется ехать за картой самим, некоторые банки доставляют их в удобное время и место за два дня.

Вот основные преимуществ кредитных карт:

– Клиенты могут брать кредиты на любую сумму в рамках кредитного лимита. Например, если банк выдал карту с кредитным лимитом 100 000 руб., клиент может воспользоваться займом на любую сумму до 100 000 руб.

Беспроцентный период. Большинство банков выпускают кредитные карты с беспроцентным периодом (30-50 дней), в течение которого клиент может пользоваться кредитом бесплатно или по сниженным процентам. «Тинькофф банк» предоставляет беспроцентный период до 55 дней. В этом случае, если вы оплатите покупку кредитной картой и вернете деньги в течение льготного периода кредитования, банк не начислит проценты. Выгодно пользоваться кредитными картами так, чтобы никогда не выходить из льготного периода и, соответственно, никогда не платить проценты.

Кредит по карте – не разовый кредит. Клиенты оформляют кредитные карты, чтобы пользоваться ими периодически, по мере необходимости.

– По кредитным картам действуют и остальные бонусы пластиковых карт, например, вознаграждения за покупки. Клиент может получить назад 1%–3% за любые покупки. Так, если клиент оплатил товар кредитной картой на 10 000 руб., банк гарантированно вернет на карту 1% – то есть 100 руб. С помощью начисленного вознаграждения можно компенсировать новые покупки.

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ

Актриса попробовала поддержать модную тенденцию «сочетать несочетаемое», и ей удалось – не сочетается ничего! Шелка и пайетки из музыкального номера придорожного кафе-варьете для дальнобойщиков «Восточная ночь» не хотят дружить с самовязаной бабушкиной распашонкой.
новые trashsetter’ы
Спорт, снег, музыка и горы: как провести весенние каникулы лучше всех
8 часов назад
Спорт, снег, музыка и горы: как провести весенние каникулы лучше всех
Любой истинный поклонник гор хотя бы раз в жизни вдохновенно произносил знаменитые слова: «Лучше гор могут быть только горы». Если вы фанат лыж или сноубординга, маунтинбайка или просто свежего горного воздуха, то с изречением этим согласитесь – и, возможно, найдете что-то для себя в нашей подборке интересных событий сезона, которые состоятся в горах по всему миру. Если же вам только предстоит впервые побывать в горах – попробуйте приурочить географию и время своего визита к одному из них!
Цена имеет значение? Шампуни для поврежденных волос
9 часов назад
Цена имеет значение? Шампуни для поврежденных волос
А мы все волосы восстанавливаем. И вам советуем. Хотя, готовьтесь сразу к тому, что это вам дорого обойдется! 
Самые креативные эклеры в Москве: где искать?
10 часов назад
Самые креативные эклеры в Москве: где искать?
Нетривиальный выбор десертов является такой же важной визитной карточкой ресторана, как барная карта или фирменное блюдо от шефа. А вы и не знали?
Versus: все, что вы должны знать о битве суровых рэперов
13 часов назад
Versus: все, что вы должны знать о битве суровых рэперов
Десятки (!) миллионов просмотров на YouTube. Парни-звезды, о которых говорят разве что не из вашей кофемолки. Многотысячные залы, армии хейтеров и Дмитрий Маликов в партере. Это ренессанс русского баттл-рэпа, Versus. Сегодня вы узнаете о нем все.
Художник Пахом (Сергей Пахомов): «Вы все в глянце на подсосе!»
14 часов назад
Художник Пахом (Сергей Пахомов): «Вы все в глянце на подсосе!»
К открытию выставки Сергея «Пахома» Пахомова «Перевоплощения Поехавшего» редактор SNC Татьяна Столяр поговорила с эксцентричным художником о модных журналах, диджитал-арте и пользе мемов.
Гороскоп Овен
(21.03 - 20.04)
Общий прогноз на 20–26 февраля
Начало недели откроет напряженной аспект между Марсом и Плутоном. Скорее всего, не получится начать рабочий понедельник с плавного утра, спокойной чашечки кофе и размеренных планов. Вам предстоит много работы.