Закрыть
Как не разориться на подарках в кредит
22.12.2015

Как не разориться на подарках в кредит

Автор: Саша Троицкая, SNCMedia
Фото: Getty  
читайте также
На одну зарплату: 235 тысяч Неочевидные бонусы зарплатной карты Менеджеры отношений: чем вам могут быть полезны банковские клерки 5 способов поднять свой статус… на вечер Сколько стоит: собрать букет цветов Дешевле не бывает: 19 блестящих украшений дешевле 5000 рублей Итоги 2016 года: бизнес Love & Money: «Управляет бюджетом у нас тот, кто умеет» Как не вылететь в трубу в самом дорогом парке развлечений – Disneyland Рождественские распродажи: куда идти за выгодным шопингом Secret sale: все сошли с ума и распродают ВСЕ! Где ценнее: вещи Alexander Wang в России, Кувейте, США и Великобритании Люксовые вещи по карману? Выбираем в Michael Kors Люксовые вещи по карману? Выбираем в Elisabetta Franchi Люксовые вещи по карману? Выбираем в Victoria Andreyanova На одну зарплату: 135 тысяч рублей Доверяй, но проверяй: как не потерять свои миллионы? Удобные мобильные приложения для «черной пятницы» Secret sale: гармония скидок и головокружительных предложений (для наших читательниц) Нет денег – нет проблем: как увидеть Латинскую Америку бесплатно
Нет времени на весь текст?
ЧИТАЙТЕ СПОЙЛЕР

Разные виды рассрочек и кредитов на покупку в магазинах обычно выгодны магазину и/или банку – но совсем не нам, клиентам. А вот кредитная карта может быть очень даже неплохим решением, если пользоваться ей с умом.

Обсудить статью

Где взять столько денег на любовь к ближнему своему, чтобы никого не обидеть, – один из самых актуальных вопросов декабря. Имеет ли смысл покупать подарки в кредит и в рассрочку? И какую схему выбрать, чтобы вас не обдирали как липку весь следующий год? Наш финансовый обозреватель Саша Троицкая открывает все секреты.

Чем ближе Новый год, тем прозрачнее становятся отношения с окружающими. Не хотелось бы показаться циничными, но будем честны: по количеству подарков можно сделать выводы и на следующий год – кто кому что подарил, а главное – кто кому что «забыл» подарить.

Если денег на подарок нет, значит, их можно занять. Вот так мы и узнаём, «сколько стоят отношения». Пожалуй, самый дорогой новогодний подарок – это тот, за который даритель будет расплачиваться (в буквальном смысле) еще месяцы после его вручения. 

В битву за клиента вступают торговые сети и банки. Иногда клиента караулят вместе, иногда конкурируют. Например, когда банк выдает в торговой точке кредит на покупку телевизора, его цель – получить нового заемщика. Магазин в этой схеме фактически не участвует, а просто получает свою оплату за телевизор от банка. Кстати, это один из самых дорогих видов кредитов («экспресс-кредит») – стоимость каждого взятого в долг рубля составит 24-50% годовых.

Магазин привлекает банк в сообщники, когда хочет продать клиенту телевизор в рассрочку, но не готов кредитовать из своих средств. Это, в том числе, и очень популярная праздничная тема «рассрочка» или «кредит за 0%».

Очнемся от маркетингового дурмана. Бесплатный кредит – это оксюморон, так бывает только в рекламных роликах. В реальной жизни деньги с клиента, помимо стоимости самого товара, все равно сдерут, правда, в виде разнообразных комиссий за то и за се, которые в итоге набегают в неплохую сумму. Да, сама сумма покупки действительно будет выплачиваться равными долями, но с каким довеском сверху?

Пример – популярный кредит-обманка «3% в месяц». Иногда его продвигают как «бесплатный кредит», где 3% фигурируют в качестве комиссии банка, – например, за обслуживание счета. Но это самый настоящий кредит, причем не из дешевых: переплата может быть даже больше, чем у стандартного экспресс-кредита в магазине. Дело в том, что 3% начисляются на всю сумму займа в течении всего срока погашения, хотя каждый месяц кредит уменьшается.

На первый взгляд, условия понятны. Чтобы проверить на практике, сколько стоит такой кредит, я придумала такую задачку: сумма – 30 тыс. руб., срок кредита – 10 месяцев, комиссия – 3% от всей суммы займа в течении всего срока. Проверьте и вы себя. Сколько у вас получится переплата? А общая процентная ставка в год? Если вы ответили 9 тыс. руб. или 30% годовых, то вы не правы. На самом деле годовая ставка – 42,58%, если весь кредит выплачивается по истечении 10 месяцев, и еще больше, если он выплачивается равномерно. Объяснять здесь с формулами в руках, почему именно столько, я сейчас не буду, и не потому, что женщины якобы не способны к математике (это-то как раз миф). Но потому, что в лучших бизнес-школах мира объяснение расчетов этого типа занимает пару занятий, а у нас тут место все же ограничено. Впрочем, если у вас есть дети или сестры-братья среднего школьного возраста и вы повторяете сложный процент по второму кругу, готовя с ними домашние задания, то у вас, возможно, все получится. (Или нет?)

Как нетрудно догадаться, банк всегда окажется «правее», даже если финальная ставка по кредиту выглядит неоправданно (математически) высокой. Поверьте, все уже прописано в договорах – вы просто невнимательно читали. Поэтому лучший способ понять, сколько действительно будет стоить конкретная вещь в кредит (в рассрочку) – это узнать у продавца или кредитного консультанта финальную сумму со всеми выплатами (для рассрочки) или эффективную ставку (для кредита), куда уже включены все комиссии и любые денежные отчисления клиента. 

Возьмем другой популярный кредит «10-10-10», где первая десятка означает первоначальный взнос за стоимость товара, вторая – срок кредита (10 месяцев), а третья – сколько вы будете платить каждый месяц самого кредита. Как думаете, какая стоимость денег, одалживаемых вам банком? Всего лишь 10%? Как бы не так. На самом деле, кредитная ставка – 23,5%. И это еще по-божески.

После получения финальных цифр можно сравнить цену товара с аналогичными предложениями на рынке и принять решение: брать здесь и сейчас или все-таки поднакопить. Другое дело – что Новый год, как и день рожденья, только раз в году. Да, жизнь жестока.

По поводу схемы классической рассрочки нужно понимать: если ее инициатором является именно магазин, без привлечения банка, то скорее всего это промо-акции ушлых товароведов. Они предлагают купить в рассрочку тот товар, который или чересчур долго не может распродаться, а место на складе занимает (старые, непопулярные модели), или тот, который скоро будет продаваться со скидкой.

Вариант рассрочки, где все-таки задействован банк («рассрочка – 0%»), действительно приведет вас к нулю возможной выгоды. Отличие от банковского кредита, про который я рассказала выше, в том, что банк выдает вам ссуду, а проценты, действительно, уплачивает сама торговая точка. По факту вы просто равными долями гасите стоимость товара, но магазин продает вам его по максимальной цене. Сама рассрочка дробит сумму с небольшой «накидкой» сверху. Особенно легко это не заметить, если сумма выплат выглядит как некруглое число (699, 999, 888 и прочее). Или вы просто купите эту категорию товара по самой высокой предлагаемой цене. Вся заложенная в цену возможная скидка (а как, вы думаете, формируются все эти сейлы «минус 70%»?) уйдет на выплату банковских процентов по кредиту, который для клиента считается рассрочкой.

Есть ли выход? Вспомните про кредитные карты. Если у вас нет проблем с исполнительской дисциплиной (вы точно в срок платите квартплату, например), то это хороший способ для оплаты подарков средней ценовой категории. С кредитными картами невыгодно только обналичивание – комиссию сдерет даже банкомат родного банка. И это разумно, потому что они придуманы для оплаты по безналу.

А о том, что главные вещи в жизни – это, конечно, не вещи, надеюсь, все и так в курсе. Выгодных подарков вам в следующем году!

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Кирилл Бобров, вице-президент «Тинькофф Банка» по привлечению клиентов:

В зависимости от того, сколько, на какой срок, на каких условиях и на какие нужды вы хотите занять деньги, банки предлагают разные условия кредитования. Рассмотрим основные виды кредитов, чтобы понять их преимущества и недостатки.

  • Банки выдают кредиты наличными в розничных отделениях или перечисляют деньги на платежную карту клиента, с которой можно снять деньги без комиссии.

Кредиты наличными – достаточно рискованная услуга для банков, их выдают только надежным клиентам. Чтобы убедиться в надежности, банки просят заполнить заявку на кредит, предоставить расширенный пакет документов и берут несколько дней на рассмотрение заявки.

Обычно кредиты наличными выдают на несколько лет. В случае, если необходимо погасить кредит наличными досрочно, клиенту, как правило, надо посетить отделение, а банк может списать за это комиссию. Поэтому мы не рекомендуем брать кредит наличными, если вам нужны «быстрые» деньги. Кредиты наличными стоит брать, только если вам единоразово нужна крупная сумма денег наличными на длительный период.

  • Другая услуга кредитования – Point of sale (POS) кредитование, или кредитование в момент покупки. Клиенты пользуются этой услугой, например, в магазине, если хотят оплатить товары, на которые у них недостаточно денег в данный момент.

Банки выдают кредиты в магазинах в основном по единственному документу – паспорту. Чтобы компенсировать риски, связанные с мошенничеством, банки устанавливают на POS-кредиты достаточно высокую процентную ставку, обычно от 25% до 50%, но иногда она достигает 75% и даже 100%. Кредиты в магазинах – услуга, которой пользуются спонтанно, поэтому сумма займа редко превышает 50 тыс. руб.

  • Брать деньги в кредит на текущие расходы удобнее с кредитной карты.

Чтобы оформить кредитную карту, клиенту нужно заполнить анкету, дождаться предложения банка и получить готовую карту. В большинстве банков клиенту придется ехать за картой самим, некоторые банки доставляют их в удобное время и место за два дня.

Вот основные преимуществ кредитных карт:

– Клиенты могут брать кредиты на любую сумму в рамках кредитного лимита. Например, если банк выдал карту с кредитным лимитом 100 000 руб., клиент может воспользоваться займом на любую сумму до 100 000 руб.

Беспроцентный период. Большинство банков выпускают кредитные карты с беспроцентным периодом (30-50 дней), в течение которого клиент может пользоваться кредитом бесплатно или по сниженным процентам. «Тинькофф банк» предоставляет беспроцентный период до 55 дней. В этом случае, если вы оплатите покупку кредитной картой и вернете деньги в течение льготного периода кредитования, банк не начислит проценты. Выгодно пользоваться кредитными картами так, чтобы никогда не выходить из льготного периода и, соответственно, никогда не платить проценты.

Кредит по карте – не разовый кредит. Клиенты оформляют кредитные карты, чтобы пользоваться ими периодически, по мере необходимости.

– По кредитным картам действуют и остальные бонусы пластиковых карт, например, вознаграждения за покупки. Клиент может получить назад 1%–3% за любые покупки. Так, если клиент оплатил товар кредитной картой на 10 000 руб., банк гарантированно вернет на карту 1% – то есть 100 руб. С помощью начисленного вознаграждения можно компенсировать новые покупки.

А вы покупаете подарки в кредит?
22 плаща на всю короткую весну
0 часов назад
22 плаща на всю короткую весну
Весна когда-нибудь наступит, а вместе с ней придет и время носить плащ. Пока погода не определилась, давайте мы хотя бы внесем ясность: какие же плащи нынче актуальны.
Почему андрогинные ароматы – один из главных мастов сезона
0 часов назад
Почему андрогинные ароматы – один из главных мастов сезона
Гендерные границы постепенно размываются, нравится вам это или нет. И вместо того, чтобы идти против течения, бьюти-индустрия предлагает смело пользоваться андрогинными ароматами, которые пропагандируют свободу от половой принадлежности и легкость бытия. 
Как совместить покер и личную жизнь (ага, и такое бывает)? Как совместить покер и личную жизнь (ага, и такое бывает)?
Звезды покера, какими они должны быть? Свободолюбивыми, презирающами всякие правила и постоянно рискующими как за зеленым столом, так и в реальной жизни? Ни первое, ни второе, ни третье. Лив Боэри и Игоря Курганова точно знают, чего хотят от жизни, никогда не делают высокие ставки и четко выверяют каждый свой шаг...
Бьюти-дневник сноубордистки Алены Заварзиной
4 часа назад
Бьюти-дневник сноубордистки Алены Заварзиной
Холода закончились (уж надеемся), а любовь к сноуборду осталась. Спортсменка Алена Заварзина рассказывает, как тренируется в течение самого простого дня из своей жизни и параллельно показывает своих любимчиков из косметички. 
Прожить жизнь как Christine and the Queens: пансексуально и небрежно
4 часа назад
Прожить жизнь как Christine and the Queens: пансексуально и небрежно
Пансексуалка, феминистка и андрогин: что и говорить, у французской певицы под псевдонимом Christine and the Queens есть все для идеальной карьеры в наше время. Она такая, какая есть, и это круто!
Гороскоп Овен
(21.03 - 20.04)
Общий прогноз на 24–30 апреля
Эта неделя принесет вам новолуние в Тельце, которое произойдет в среду 26 апреля в 15:16 по московскому времени. Не только эту неделю, но и весь следующий лунный месяц вы будете находиться под влиянием Тельца.