Закрыть
Накопительная часть пенсии: успеть до Нового года
29.12.2015

Накопительная часть пенсии: успеть до Нового года

Автор: Саша Троицкая, SNCMedia
Фото: Getty  
Нет времени на весь текст?
ЧИТАЙТЕ СПОЙЛЕР

Шок, сенсация! Оказывается, если вы были «молчуном», то прямо сейчас, до 1 января, надо бежать и переводить свои пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды. Саша Троицкая раскладывает по полочкам, как, куда и почему.

Обсудить статью
читайте также
На одну зарплату: 80 тысяч рублей (дубль два) Love & Money: «Кто-то ведь должен иногда быть рассудительным!» 5 частных островов миллионеров (и миллиардеров) Фактор латте: большие результаты маленькой экономии Love & Money: «Совместная работа и планирование – наша идеальная модель» Как заработать в Instagram? (А главное, сколько?) Где хранить деньги, если они у вас вдруг есть Secret sale: хватайте, пока не раскупили (своих читательниц в обиду не дадим) Почему женщины в России предпочитают член карьере? Кто сказал, что «насосала» – это плохо? Дешевле не бывает: 18 задорных аксессуаров до 5000 рублей На одну зарплату: две выпускницы филфака и 54 тысячи рублей Первая пятница июля: гид по самым дешевым коктейлям (для наших читательниц) 4 способа не поддаваться на маркетинговые уловки На одну зарплату: 60 тысяч рублей Love & Money: «Главный банкир у нас все-таки Катя» #ДорогоБогато: собираем самый дорогой гардероб Управляй и властвуй: кому доверить свои кровные? На одну зарплату: 30 тысяч рублей Муж зарабатывает меньше жены: новый тип семьи? 10 идей, как экономно вести бюджет В чате с… альфа-самкой Юлией Печерской, девушкой, которая знает, с кем спать 8 психологических трюков, которые помогут не потратить все деньги в праздники На одну зарплату: 120 тысяч рублей Как одеться на 10 тысяч, а выглядеть на миллион? Спасите наши деньги: 8 способов экономить на всем и жить припеваючи Люксовые вещи по карману? Выбираем в Christian Louboutin 24 действенных совета тем, кто хочет стать богатым Божена Рынска о богатых мужчинах и их женщинах 4 способа сэкономить в супермаркете

Последнее, чем хотелось бы озаботиться накануне долгожданного финиша года, – это будущая пенсия. Но есть срочные новости: у нас осталось ровно три дня – аккурат до Нового года, – чтобы оформить перевод страховой части пенсии в накопительную. А с 1 января уже будет поздно метаться, карета превратится в тыкву. Наш финансовый колумнист Саша Троицкая разъясняет, что делать с этим внезапным сюрпризом.

Как формируется пенсия

Для тех, кто все пропустил, краткий экскурс в историю пенсионной реформы. С 2002 года вступили в силу новые правила формирования пенсий. Раньше государство формировало выплаты пенсионерам по единому стандарту – так называемая общая пенсия, к которой могли быть различные надбавки (трудовая пенсия, надбавка за выслугу лет, непрерывный стаж и прочее). Потом все изменилось. Пенсионные накопления разделили на две части: страховую и накопительную.

Эти пенсионные взносы в размере 22% от месячной зарплаты перечисляет компания-работодатель на страховой накопительный индивидуальный лицевой счет (СНИЛС) в Пенсионный фонд. Да-да, это та самая зеленая пластиковая карточка, которую так активно требует бухгалтерия. Без этой карточки бухгалтерия просто не сможет провести оплату труда, так как эти выплаты входят в ЕСН (единый социальный налог).

Давайте посмотрим, что происходит со страховыми взносами. До недавнего времени они делились на две неравные части: на страховую (16%) и накопительную (6%). Если страховая часть как была, так и остается в ведении Пенсионного фонда (то есть, государства), то накопительную часть гражданин мог инвестировать – например, перевести под управление в негосударственный пенсионный фонд.

Чем занимаются эти фонды? Они вкладывают деньги в разные активы через партнерские управляющие компании. Вообще сам термин «управлять» в мире финансов означает «вкладывать, инвестировать» и следить, чтобы не сгорело в огне инфляции, не уплыло в карман мошенников и прочее. В общем, управлять – это приумножать. Хоть на сколько-то. Можно сказать, что НПФ – это один из самых консервативных банков, деятельность которого, кстати, регулируется (и лицензируется) государством. И резонно: им поступают «живые деньги», которые им нужно грамотно инвестировать, чтобы накопить выплаты на пенсии.

С 2002 года Пенсионный фонд России (ПФР) регулярно рассылал «письма счастья», предлагая будущим пенсионерам сделать выбор: или накопительная часть пенсий остается в ПФР (то есть управляется государством), или они могут перевести ее в НПФ.

В чем плюсы и минусы этих подходов? Оставляя деньги у государства, вкладчик вряд ли может рассчитывать на крупные барыши: по всем рейтингам, УК ВЭБ, который занимался инвестированием денег будущих пенсионеров, не входил даже в первую тройку по годовой доходности. Зато есть и весомый плюс – надежность. ПФР не может не обанкротиться, ни раствориться – это все-таки институциональная организация.

Что могут предложить нам частные НПФ? Во-первых, фонды, которые относятся к Сбербанку, ВТБ или «Газпрому», частными можно назвать весьма условно – там высока доля государственного капитала. Зато НПФ могут более рационально распоряжаться деньгами, иначе говоря – больше зарабатывать. За последние 5 лет средняя доходность крупнейших НПФ составила 64,5%. 

Деньги или баллы? 

Теперь о самом главным. 22 декабря правительство решило не давать больше отсрочек «молчунам» (тем, кто не сделал выбор в пользу какого-либо НПФ и чьи накопления хранятся в ПФР). Тем, кто не переведет свою накопительную часть пенсии до 1 января в НПФ или не сообщит о своем желании сохранить ее в ПФР, но именно в качестве накопительной части (то есть инвестируемой), ее сольют со страховой. То есть вместо разбивки на страховую и накопительную у них будет только страховая. Порядок ее индексации пока не очень понятен. Пожалуй, один из плюсов накопительной части в том, что тут можно отследить, во что и как инвестируются деньги и промониторить, какую доходность они дают. 

Также нужно учесть, что еще год назад было принято решение о заморозке накопительной части. Иными словами, те 6% от наших пенсионных отчислений не перечислялись на счета будущих пенсионеров, а шли на выплаты пенсий нынешним. В 2016 году также будет действовать мораторий на перечисления накопительной части.

На практике это означает, что тем, кто сейчас добежит и переведет в НПФ свои сбережения, по факту переводят те деньги, которые были на счету с 2002 до 2013 годов. 

А можно, конечно, оставить все как есть, никуда не ходить. Как видно из хронологии событий, ни те, кто обслуживался в НПФ, ни те, кто был «молчуном», все равно своих пенсионных страховых накоплений за последние два года не получали. И в наступающем – тоже. 


Правила перевода

Есть три способа перевести свои деньги в НПФ: через сам Пенсионный фонд, в офисе НПФ или через агента. 

Чтобы два раза не ходить (да и времени-то уже нет), нужно определиться, куда вы будете переводить деньги. Во всех трех случаях требуется только паспорт, оригинал зеленой карточки (СНИЛС) и мобильный телефон (если в организации действует так называемая цифровая подпись, на него присылают sms с номером зарегистрированного заявления).

При этом надо учитывать, что большинство НПФ так или иначе имеют отношение либо к банкам (управляющим компаниям), либо к крупным организациям. Они-то как раз и являются агентами, где можно оформить заявление. Это существенно сокращает время: можно не стоять очередь в Пенсионный фонд или сам НПФ, а просто прийти по адресу его ближайшего агента и написать заявление.

Как выбрать НПФ? Возможны варианты.

Если вы давно работаете в компании и в ближайшие годы не планируете никуда переходить, то узнайте у себя в бухгалтерии или в отделе кадров, какой у вас НПФ и можно ли быстро, не отходя от рабочего места, написать заявление на перевод средств. Вполне возможно, что организация уже сотрудничает с каким-либо крупным фондом (отраслевым, например, как НПФ «Газфонд» или НПФ Энергетики).

Если вы работаете не в крупной корпорации и предлагаемые НПФ не очень внушают доверие (да, и такое бывает), то выбирайте сами. В интернете полно рейтингов НПФ (например, вот этот) по сумме привлеченных средств (иначе говоря, сколько людей принесли им деньги), по надежности и по тому, сколько фонд заработал за последние годы для своих вкладчиков.

Если оформляете перевод в НПФ через банки, то там также есть два варианта. Или банк как агент зарегистрирует вам договор (заявление о переводе) здесь и сейчас (на мобильный телефон придет sms с цифровым кодом, после сообщения его агенту заявление на перевод считается зарегистрированным). К таким фондам относятся, например, НПФ Сбербанка (заявления принимают во всех отделениях банка), или НПФ РГС (заявления принимают во всех отделениях Росгосстраха). Или договор об обслуживании после подписания в банке нужно будет нести на заверение в отделение ПФР или в Центр предоставления услуг. Поэтому, если хотите перевести деньги, например, в НПФ ВТБ, то идите не в филиалы ВТБ24, а в Банк Москвы – там услугу перевода можно сделать за одно посещение. 

Конечно, это требует дополнительного времени, но обо всем можно узнать заранее или на сайте НПФ, или позвонив туда. 

И самое главное – помните, что, в случае чего, дальше вы вполне сможете перевести свои деньги в другой НПФ. А вот если прямо сейчас вы не переведете накопительную часть пенсии в хоть какой-нибудь НПФ, то в новом году второго шанса уже не будет. Такие дела.

Удачных вложений и спокойных праздников!

Комментарий эксперта

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»:
 
О пенсии, особенно если ты еще молод, красив, здоров и богат, вряд ли кому-то захочется подробно говорить. Но молодость проходит, красота тускнеет, здоровье слабеет, а финансы со временем начинают исполнять романсы. Чтобы эти романсы не были грустными, а тем более жестокими, нужно заранее принимать определенные решения.

Вот, например, существует с 2002 года накопительная часть пенсии. Туда с вашей зарплаты отчисляются взносы. А вы знаете сколько, куда? Как можно увеличить эту сумму? Для начала зайдите на портал госуслуг (gosuslugi.ru), зарегистрируйтесь там, если еще не успели. Затем посмотрите выписку со своего лицевого счета в Пенсионном фонде РФ. Там есть отдельная строка внизу – увидели? Накопительная пенсия – это ваши реальные деньги, которые хоть и не лежат сейчас в вашем кармане, но и не используются на выплаты нынешним пенсионерам, как происходит со страховой частью. Они инвестируются, в том числе в ценные бумаги, что должно приносить доход. Если вы не делали выбор и являетесь так называемым «молчуном», то вашими накоплениями управляет ГУК – государственная управляющая компания в лице Внешэкономбанка. Если такой выбор вы не сделаете до Нового года, то скоро все ваши взносы будут идти в пользу страховой пенсии. Так что, пожалуйста, поспешите, – это в ваших интересах. Выбрать можете негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию (УК) – желательно покрупнее и понадежнее.

Но и накопительная пенсия – это не гарантия высоких выплат в будущем. Нужно подумать о дополнительных добровольных накоплениях. Желательно регулярно отчислять примерно 10% своего дохода. Это вполне реально организовать при любом уровне зарплаты и потребления – просто вопрос дисциплины и личного выбора. 

Формировать добровольные пенсионные накопления можно на банковском вкладе, а можно на новом инструменте – Индивидуальном инвестиционном счете (ИИС).  Накопления на нем государство поощряет тем, что на сумму до 400 тысяч в год предоставляет налоговый вычет в размере до 52 тыс. руб. Если не верите в рубль в долгосрочной перспективе и планируете в будущем путешествовать в разные страны, то можете переводить часть доходов от инвестирования в различные валюты.

А вы уже перевели пенсию из страховой в накопительную?

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ

А вот и наш главный претендент на роль лампы в новой экранизации «Красавицы и чудовища»! Нет, серьезно: что мама Дженнер хотела выразить при помощи этого принта? Похвасталась ремонтом в доме?
новые trashsetter’ы
Рианна и ее выходки, которые мы не забудем
8 часов назад
Рианна и ее выходки, которые мы не забудем
Яркая и бесшабашная звезда по имени Рианна, заработавшая миллионы, празднует сегодня день рождение. Расскажем, что ее прославило (ну кроме музыки).
Стрелки из «Инстаграм»: самые странные варианты
10 часов назад
Стрелки из «Инстаграм»: самые странные варианты
Игнорировать тренд на нестандартные (и даже скажем больше — абсолютно неносибельные в нормальной жизни) стрелки уже невозможно. Просто соберем этих единорогов, короны и рыбьи хвосты (и все это на веках, не забывайте!) здесь. А вы уж сами решайте, что с ними делать. 
Пенное путешествие: куда ехать любителям пива?
12 часов назад
Пенное путешествие: куда ехать любителям пива?
За ромом – на Кубу, за вином – во Францию. А для пива спецом существуют сразу 6 стран!
Неограниченные: киногерои с физическими особенностями
14 часов назад
Неограниченные: киногерои с физическими особенностями
Голливуд умеет вдохновлять. Не всегда, но умеет. Взять хотя бы этих красоток, которые отправляют врагов в нокаут не хуже мужиков. Герои этой подборки тоже спасают мир, несмотря на свои физические особенности и опасные заболевания. 
10 подарков дешевле 3000 рублей для настоящих защитников (красоты, чистоты и отечества)
10 подарков дешевле 3000 рублей для настоящих защитников (красоты, чистоты и отечества)
Если вам посчастливилось иметь друзей или родственников мужского пола из России, Белоруссии, Таджикистана и Киргизии, готовьтесь покупать подарки! У вас осталось 3 дня на то, чтобы осчастливить всех. А если вы не хотите носиться по магазинам как электровеник, покопайтесь в закромах «Яндекс.Маркета» – пока все в наличии.
Гороскоп Овен
(21.03 - 20.04)
Общий прогноз на 20–26 февраля
Начало недели откроет напряженной аспект между Марсом и Плутоном. Скорее всего, не получится начать рабочий понедельник с плавного утра, спокойной чашечки кофе и размеренных планов. Вам предстоит много работы.