Закрыть
Cash-back: за что банки платят своим клиентам
29.01.2016

Cash-back: за что банки платят своим клиентам

Автор: Саша Троицкая, SNCMedia
Фото: Getty  
читайте также
Как экономить, делая покупки на Amazon.com? 30 самых дорогих фильмов в истории 4 способа разобраться со своими финансами Как «Газпром» поможет накопить на туфли вашей мечты Secret sale: смотри, не разорись (и не обострись) Люксовые вещи по карману? Выбираем в Bottega Giotti Люксовые вещи по карману? Выбираем в Elisabetta Franchi PayPass, payWave, Apple Pay: всё о бесконтактной оплате Цена имеет значение? Детокс-шампуни Люксовые вещи по карману? Выбираем в Izeta Secret sale: лучшее среди летнего затишья Secret sale: все только для мужчин (почти) Что делать, если вы забыли пин-код (от карты)? Где хранить деньги, если они у вас вдруг есть Лайфхак: как девушке выбрать машину с пробегом и не тронуться головой Secret sale: шопинг головного мозга Love & Money: «Кто-то ведь должен иногда быть рассудительным!» Сколько стоит: сфотографироваться в путешествии На одну зарплату: 46 тысяч Где ценнее? Вещи Marni в России, Люксембурге и Польше
Нет времени на весь текст?
ЧИТАЙТЕ СПОЙЛЕР

Если вы расплачиваетесь за свои покупки пластиковой картой, банк вернет вам на карту от 1 до 10% потраченной суммы. Конечно, если в ваш тариф входит опция кэш-бэк.

Обсудить статью

Можно ли сделать так, чтобы банк платил вам за то, что вы тратите свои деньги? Звучит фантастически или похоже на какую-то разводку: c чего бы это нам такое счастье? Но на самом деле можно. Все законно, все без обмана.

Опцию cash-back (денежный возврат) сейчас предоставляют практически все банки-ритейлеры. Она появилась не так давно – всего-то с середины нулевых, когда рынок пластиковых карт, а особенно кредитных, рос в геометрической прогрессии. Тогда основной задачей кредитных учреждений было стимулировать население оплачивать товары и услуги пластиком, а не снимать всю зарплату в офисном банкомате в день получки.

Плати и возвращай

В результате многие стали предлагать «аттракцион неслыханной щедрости» – опцию под названием cash back. Ее суть в том, что за покупки, оплаченные с помощью пластика, банк возвращает клиенту на карту 1-10% от потраченных денег. Причем делает это автоматически, без предъявления чеков и любых других движений со стороны держателя карты.

Почему банк делает такие подарки? На самом деле банк просто делится с клиентом своей комиссией, которую он получает от торговой точки, подключенной к проведению безналичных платежей. Иначе говоря, магазин и так заплатит банку за каждого «пластикового» клиента (от 1% от суммы трансакции), но те, у кого подключена опция «cash-back», получат бонус в виде возврата на счет.

Конкуренция между розничными банками за клиента с каждым годом становится все жестче и отчаянней. Зарплатными картами уже никого не удивишь, кредитками – тоже. Если раньше клиент не всегда задумывался, а что, собственно, входит в стоимость ежегодного обслуживания его пластика, воспринимая карту только как ключ к банкомату (наличности), то с ростом конкуренции вопрос, что еще полезного можно выжать за эти деньги, становится более актуальным. Ведь у среднестатистического горожанина в кошельке может быть несколько пластиковых карт. Другое дело, какая из них является основной. Логично, что наибольшие шансы у карты с максимально широким функционалом.

Неудивительно, что с учетом всех перечисленных факторов (и некоторых маркетинговых уловок) «правила игры» для кэш-бэков за последние пять лет заметно изменились в лучшую сторону. Для нас с вами, разумеется. Размер возможной экономии может достигать десятков тысяч в год, но некоторые банки сразу ставят ограничитель: по кэш-бэку нельзя получить больше 15 тыс. руб. в год. Или это уже совсем другая карта (и другие условия). Впрочем, чтобы получить даже максимальные 15 тыс., потратить придется около полутора миллионов в месяц. Поэтому, как бы банкиры ни жаловались, что опция кэш-бэк не несет в себе никакого полезного функционала, кроме ублажения клиентской лояльности, на возвратах кредитные учреждения не разорятся.

Чаще всего опция cash-back уже впаяна в тариф, отдельно за ее предоставление оплата не взимается. Причем на каждую дебетовую карту приходится минимум несколько кредитных карт с этой услугой. Это понятно, ведь основная цель банка – заставить клиента как можно чаще прокатывать кредитку. Еще совсем недавно опция была доступна держателям только дорогих дебетовых карт – золотых или платиновых.

Доля возврата

Сам размер возврата зависит от банка и его программы по кэш-бэку, но в среднем это 3-5% (а иногда и 10%) от стоимости покупок или услуг специализированных категорий (например, спорттоваров или лекарств) и 1-2% на все транзакции вообще. Чем больше кэш-бэк – тем выше статус карты и стоимость ее обслуживания. В сети можно найти специализированные калькуляторы банковских карт и наглядно посмотреть, сколько можно сэкономить. Например, вот тут или тут.

Часто банки предлагают и специальные сезонные программы, рассчитанные на несколько месяцев. Например, летом популярна опция кэш-бэка на возврат с покупок свыше определенного лимита, совершенных за границей.

Практически у всех банков возврат не распространяется на операции по снятию наличных в банкомате и на перевод средств с карты, а у некоторых до сих пор действует такое экзотическое ограничение, как отсутствие кэш-бэка при оплате мобильных телефонов. Некоторые ввели ограничение и на возврат средств при оплате покупок в гипермаркетах «Ашан», «Окей», а кое-кто занес в черный список даже «Магнит» и «Пятерочку». Это потому, что в этих сетях и так действуют скидки со стороны банков-эквайеров и делиться своей комиссией с клиентом становится просто не выгодно.

Что касается категорий повышенного кэш-бэка, то клиент вправе самостоятельно выбирать, какая именно категория товаров или услуг представляется ему наиболее важной. Можно выбрать себе одну (или две) бонусные категории. Чаще всего в повышенные проценты попадают автозаправки, общепит, аптеки и магазины косметики. Раз в два-три месяца категорию можно менять. Сама сумма возврата начисляется клиенту на карту автоматически и отображается в выписке. Кстати, за счет набежавших процентов с покупок можно сэкономить и свести к нулю свои затраты на обслуживание карты.

Бонус, а приятно

Кстати, программы лояльности в виде начисленных баллов, бонусов и прочего – это тот же вариант кэш-бэка, только «вид сбоку». Основной баг в том, что часто потратить эти баллы и бонусы можно только на определенные опции – например, на оплату мобильной связи или в магазинах компаний-партнеров. Воспользоваться накоплениями – не проблема, но не всем нравится, когда банк заранее принимает за клиента решения, на что он может потратить свой кэш, пусть даже виртуализированный в баллы.

Смешно, но банки дружно не поддерживают ни азартные игры (покупка лотерейных билетов туда тоже относится), ни ломбардные операции. В своих объяснениях финансисты пеняют на ненадежность этих видов бизнеса. А сотрудников казино заранее подозревают в возможном сговоре с клиентом и фиктивной продаже фишек, которые игроки потом тут же обменяют на наличные. Впрочем, как уже было сказано, заработать на кэш-бэке все равно очень сложно.

Тем более что любой доход, приравниваемый к заработку, у нас по закону облагается подоходным налогом в 13%. Об этом было выпущено официальное письмо Министерства финансов. Накопленные в виртуальной банковской валюте бонусы и баллы под эту категорию не попадают: их по закону облагать налогом нельзя, потому что это не рубли. Правда, пару лет назад Минфин выпустил еще одно письмо, где бонусные программы приравнивали к денежным доходам, а сами доходы (в рублях) освобождались от уплаты подоходного налога, если клиенту накапало не больше 4 тыс рублей год. Однако многие банки сделали вид, что второе письмо не получали, и по старой памяти все еще вычитают с клиентов налоги, а сами клиенты продолжают шуметь на форумах и еще раз цитировать послания министерства.

В любом случае внимательное чтение выписки с карточного счета не помешает. Пусть все ваши покупки всегда оборачиваются дополнительными бонусами!

Комментарий эксперта

Кирилл Бобров, вице-президент «Тинькофф Банка» по привлечению клиентов:

«Кэш-бэк – это когда банк возвращает клиенту часть его трат, поэтому перечисленный кэшбэк можно снимать в банкомате и тратить на любые покупки.

Банки самостоятельно устанавливают размер кэш-бэка, но обычно он составляет 1% от всех покупок.

Категории товаров и тип расходов при оплате картой определяется по универсальному международному коду MCC (Merchant Category Code), который присваивается торгово-сервисному предприятию обслуживающим его банком.

Например, когда клиент оплачивает услуги такси, общественного транспорта, парковки и др., банк видит их в категории «Транспорт». А оплата на любых АЗС относится к категории «Топливо». Чтобы узнать, попала ли покупка в категорию с повышенным кэш-бэком, нужно обратиться в банк. Некоторые банки отображают эту информацию в личном кабинете клиента в интернет-банке.

Объясним на примере нашей дебетовой карты Tinkoff Black. Обычно за любую покупку по этой карте на счет возвращается до 1%. Но есть особые категории трат, за которые банк возвращает 5%, – это категории повышенного кэш-бэка. Их самостоятельно выбирают клиенты каждые три месяца. В мобильном приложении и интернет-банке есть список партнеров банка. Покупать товары или услуги этих партнеров выгодно, так как размер кэш-бэка по таким покупкам может составлять до 30%. Главное – активировать предложение в интернет-банке или мобильном приложении до покупки».

Получаете сash-back от своего банка?
Как найти свой стиль: 8 (плюс-минус) шагов
7 часов назад
Как найти свой стиль: 8 (плюс-минус) шагов
Пора прекращать спонтанные покупки вроде люрексных боди с оборками, платьев на один вечер и туфель, которые совершенно не с чем надеть. Мы отправляемся на поиски вашего стиля, чтобы в каждом магазине вы легко находили вещь, которая впишется в ваш новый гардероб. И не нужно никого копировать – зуб даем.
Малоизвестные лайфхаки о выборе тональной основы
7 часов назад
Малоизвестные лайфхаки о выборе тональной основы
Об увлажнении перед макияжем знают все. О том, что тональное средство должно содержать SPF-фактор – тоже. Но, спорим, что о растушевке (когда это лучше делать пальцами, а когда – кистью) и о том, как определить правильный подтон по тыльной стороне руки, вы наверняка ничего не слышали.
Выходные в Выборге: куда сходить и что сделать
9 часов назад
Выходные в Выборге: куда сходить и что сделать
Сегодня мы расскажем о том, как посетить Финляндию и Швецию, не выезжая из России. Пакуйте рюкзаки, отправляемся в Выборг!
MBA в России: сколько стоит, где лучше учиться и зачем вам это
10 часов назад
MBA в России: сколько стоит, где лучше учиться и зачем вам это
Даст ли мне что-то диплом МВА или будет гордо висеть в туалете? Чему меня могут там научить, если у меня уже есть высшее образование и хорошая работа? Во сколько обойдется МВА и когда окупится? И, наконец, какую бизнес-школу выбрать? Варя Тищенко собрала настоящее досье на МВА и отвечает на все эти мучительные вопросы.
Ассистент Надежды Бабкиной о главной казачке российской эстрады
10 часов назад
Ассистент Надежды Бабкиной о главной казачке российской эстрады
SNC погрузился в вопрос взаимоотношений Надежды Георгиевны Бабкиной, роскошной женщины, державной дивы, руководителя театра «Русская песня», и ее верного помощника Антона Собянина.
Гороскоп Овен
(21.03 - 20.04)
Общий прогноз на 27 марта–2 апреля
В этом месяце Луна не одарит вас 30-м лунным днем отдыха, а сразу перейдет в новый лунный цикл. Времени на передышку не будет.