Закрыть
Cash-back: за что банки платят своим клиентам
29.01.2016

Cash-back: за что банки платят своим клиентам

Автор: Саша Троицкая, SNCMedia
Фото: Getty  
читайте также
Love & Money: «Управляет бюджетом у нас тот, кто умеет» 9 причин, почему Mercedes стоит «как «Мерседес» Каршеринг: как и зачем пользоваться чужой машиной в Москве Сколько банковских карт нужно для жизни? Love & Money: «Я слежу, чтобы отложенные деньги у нас всегда были, потому что они нас не раз выручали» Secret Sale: как что-нибудь купить и даже отложить на обед Что делать, если вы забыли пин-код (от карты)? Люксовые вещи по карману? Выбираем в Elena Miro Love & Money: «Я плачу алименты бывшему мужу» 5 рекламных обещаний, которые стоили брендам миллионы Где хранить деньги, если они у вас вдруг есть Secret sale: на этот раз для дома и души Лайфхак: как девушке выбрать машину с пробегом и не тронуться головой Love & Money: «Кто-то ведь должен иногда быть рассудительным!» Secret sale: из нового офиса SNCmedia с любовью Люксовые вещи по карману? Выбираем в «Outlet Village Белая Дача» Secret sale: купить все и все же сохранить зарплату (почти!) Love & Money: «Совместная работа и планирование – наша идеальная модель» Secret sale: без покупок не останется никто Самые брендовые спортивные аксессуары (есть чем понтоваться)
Нет времени на весь текст?
ЧИТАЙТЕ СПОЙЛЕР

Если вы расплачиваетесь за свои покупки пластиковой картой, банк вернет вам на карту от 1 до 10% потраченной суммы. Конечно, если в ваш тариф входит опция кэш-бэк.

Обсудить статью

Можно ли сделать так, чтобы банк платил вам за то, что вы тратите свои деньги? Звучит фантастически или похоже на какую-то разводку: c чего бы это нам такое счастье? Но на самом деле можно. Все законно, все без обмана.

Опцию cash-back (денежный возврат) сейчас предоставляют практически все банки-ритейлеры. Она появилась не так давно – всего-то с середины нулевых, когда рынок пластиковых карт, а особенно кредитных, рос в геометрической прогрессии. Тогда основной задачей кредитных учреждений было стимулировать население оплачивать товары и услуги пластиком, а не снимать всю зарплату в офисном банкомате в день получки.

Плати и возвращай

В результате многие стали предлагать «аттракцион неслыханной щедрости» – опцию под названием cash back. Ее суть в том, что за покупки, оплаченные с помощью пластика, банк возвращает клиенту на карту 1-10% от потраченных денег. Причем делает это автоматически, без предъявления чеков и любых других движений со стороны держателя карты.

Почему банк делает такие подарки? На самом деле банк просто делится с клиентом своей комиссией, которую он получает от торговой точки, подключенной к проведению безналичных платежей. Иначе говоря, магазин и так заплатит банку за каждого «пластикового» клиента (от 1% от суммы трансакции), но те, у кого подключена опция «cash-back», получат бонус в виде возврата на счет.

Конкуренция между розничными банками за клиента с каждым годом становится все жестче и отчаянней. Зарплатными картами уже никого не удивишь, кредитками – тоже. Если раньше клиент не всегда задумывался, а что, собственно, входит в стоимость ежегодного обслуживания его пластика, воспринимая карту только как ключ к банкомату (наличности), то с ростом конкуренции вопрос, что еще полезного можно выжать за эти деньги, становится более актуальным. Ведь у среднестатистического горожанина в кошельке может быть несколько пластиковых карт. Другое дело, какая из них является основной. Логично, что наибольшие шансы у карты с максимально широким функционалом.

Неудивительно, что с учетом всех перечисленных факторов (и некоторых маркетинговых уловок) «правила игры» для кэш-бэков за последние пять лет заметно изменились в лучшую сторону. Для нас с вами, разумеется. Размер возможной экономии может достигать десятков тысяч в год, но некоторые банки сразу ставят ограничитель: по кэш-бэку нельзя получить больше 15 тыс. руб. в год. Или это уже совсем другая карта (и другие условия). Впрочем, чтобы получить даже максимальные 15 тыс., потратить придется около полутора миллионов в месяц. Поэтому, как бы банкиры ни жаловались, что опция кэш-бэк не несет в себе никакого полезного функционала, кроме ублажения клиентской лояльности, на возвратах кредитные учреждения не разорятся.

Чаще всего опция cash-back уже впаяна в тариф, отдельно за ее предоставление оплата не взимается. Причем на каждую дебетовую карту приходится минимум несколько кредитных карт с этой услугой. Это понятно, ведь основная цель банка – заставить клиента как можно чаще прокатывать кредитку. Еще совсем недавно опция была доступна держателям только дорогих дебетовых карт – золотых или платиновых.

Доля возврата

Сам размер возврата зависит от банка и его программы по кэш-бэку, но в среднем это 3-5% (а иногда и 10%) от стоимости покупок или услуг специализированных категорий (например, спорттоваров или лекарств) и 1-2% на все транзакции вообще. Чем больше кэш-бэк – тем выше статус карты и стоимость ее обслуживания. В сети можно найти специализированные калькуляторы банковских карт и наглядно посмотреть, сколько можно сэкономить. Например, вот тут или тут.

Часто банки предлагают и специальные сезонные программы, рассчитанные на несколько месяцев. Например, летом популярна опция кэш-бэка на возврат с покупок свыше определенного лимита, совершенных за границей.

Практически у всех банков возврат не распространяется на операции по снятию наличных в банкомате и на перевод средств с карты, а у некоторых до сих пор действует такое экзотическое ограничение, как отсутствие кэш-бэка при оплате мобильных телефонов. Некоторые ввели ограничение и на возврат средств при оплате покупок в гипермаркетах «Ашан», «Окей», а кое-кто занес в черный список даже «Магнит» и «Пятерочку». Это потому, что в этих сетях и так действуют скидки со стороны банков-эквайеров и делиться своей комиссией с клиентом становится просто не выгодно.

Что касается категорий повышенного кэш-бэка, то клиент вправе самостоятельно выбирать, какая именно категория товаров или услуг представляется ему наиболее важной. Можно выбрать себе одну (или две) бонусные категории. Чаще всего в повышенные проценты попадают автозаправки, общепит, аптеки и магазины косметики. Раз в два-три месяца категорию можно менять. Сама сумма возврата начисляется клиенту на карту автоматически и отображается в выписке. Кстати, за счет набежавших процентов с покупок можно сэкономить и свести к нулю свои затраты на обслуживание карты.

Бонус, а приятно

Кстати, программы лояльности в виде начисленных баллов, бонусов и прочего – это тот же вариант кэш-бэка, только «вид сбоку». Основной баг в том, что часто потратить эти баллы и бонусы можно только на определенные опции – например, на оплату мобильной связи или в магазинах компаний-партнеров. Воспользоваться накоплениями – не проблема, но не всем нравится, когда банк заранее принимает за клиента решения, на что он может потратить свой кэш, пусть даже виртуализированный в баллы.

Смешно, но банки дружно не поддерживают ни азартные игры (покупка лотерейных билетов туда тоже относится), ни ломбардные операции. В своих объяснениях финансисты пеняют на ненадежность этих видов бизнеса. А сотрудников казино заранее подозревают в возможном сговоре с клиентом и фиктивной продаже фишек, которые игроки потом тут же обменяют на наличные. Впрочем, как уже было сказано, заработать на кэш-бэке все равно очень сложно.

Тем более что любой доход, приравниваемый к заработку, у нас по закону облагается подоходным налогом в 13%. Об этом было выпущено официальное письмо Министерства финансов. Накопленные в виртуальной банковской валюте бонусы и баллы под эту категорию не попадают: их по закону облагать налогом нельзя, потому что это не рубли. Правда, пару лет назад Минфин выпустил еще одно письмо, где бонусные программы приравнивали к денежным доходам, а сами доходы (в рублях) освобождались от уплаты подоходного налога, если клиенту накапало не больше 4 тыс рублей год. Однако многие банки сделали вид, что второе письмо не получали, и по старой памяти все еще вычитают с клиентов налоги, а сами клиенты продолжают шуметь на форумах и еще раз цитировать послания министерства.

В любом случае внимательное чтение выписки с карточного счета не помешает. Пусть все ваши покупки всегда оборачиваются дополнительными бонусами!

Комментарий эксперта

Кирилл Бобров, вице-президент «Тинькофф Банка» по привлечению клиентов:

«Кэш-бэк – это когда банк возвращает клиенту часть его трат, поэтому перечисленный кэшбэк можно снимать в банкомате и тратить на любые покупки.

Банки самостоятельно устанавливают размер кэш-бэка, но обычно он составляет 1% от всех покупок.

Категории товаров и тип расходов при оплате картой определяется по универсальному международному коду MCC (Merchant Category Code), который присваивается торгово-сервисному предприятию обслуживающим его банком.

Например, когда клиент оплачивает услуги такси, общественного транспорта, парковки и др., банк видит их в категории «Транспорт». А оплата на любых АЗС относится к категории «Топливо». Чтобы узнать, попала ли покупка в категорию с повышенным кэш-бэком, нужно обратиться в банк. Некоторые банки отображают эту информацию в личном кабинете клиента в интернет-банке.

Объясним на примере нашей дебетовой карты Tinkoff Black. Обычно за любую покупку по этой карте на счет возвращается до 1%. Но есть особые категории трат, за которые банк возвращает 5%, – это категории повышенного кэш-бэка. Их самостоятельно выбирают клиенты каждые три месяца. В мобильном приложении и интернет-банке есть список партнеров банка. Покупать товары или услуги этих партнеров выгодно, так как размер кэш-бэка по таким покупкам может составлять до 30%. Главное – активировать предложение в интернет-банке или мобильном приложении до покупки».

Получаете сash-back от своего банка?
Под градусом: что надеть, когда до лета осталось 10 дней
2 часа назад
Под градусом: что надеть, когда до лета осталось 10 дней
Погодный маятник вновь качнулся в сторону потепления, но, похоже, ненадолго. Буквально вчера прогноз грозил: +19 всю неделю и дождь будет чередоваться с солнцем через день. Сегодня метеорологи чуть более разнообразны, а мы стараемся внести изюминку в каждый день примерно одинаковой погоды.
5 вещей (и людей), которые бесят Наоми Кэмпбелл
2 часа назад
5 вещей (и людей), которые бесят Наоми Кэмпбелл
Наоми Кэмпбелл славится своим ужасным характером, от которого страдают и мужчины, и ассистенты, и коллеги по цеху. Что бесит Черную пантеру больше всего?
Ах, эта свадьба: что можно найти в Instagram для подготовки
4 часа назад
Ах, эта свадьба: что можно найти в Instagram для подготовки
Свадьба – это сложно. Но мы знаем пару секретов, как ничего не забыть: «Гинкоум» для улучшения памяти и закрытые коллекции в Instagram. Чтобы чуть-чуть облегчить задачу с подготовкой, мы собрали для вас список аккаунтов небольших компаний, на которые следует подписаться, если вы планируете свадьбу.
Где поесть пасту в Москве?
5 часов назад
Где поесть пасту в Москве?
А сейчас информация для тех, кому отпуск в Италии пока не светит: едим пасту в Москве вкусно и так, чтобы не было обидно за бездумно набранные калории.
Может ли в уходовом бьюти-средстве содержаться спирт?
6 часов назад
Может ли в уходовом бьюти-средстве содержаться спирт?
Со спиртом в парфюмах мы еще готовы смириться. Но зачем его добавляют в уходовую косметику (даже если это связано с проблемной кожей), он же ужасно пересушивают кожу
Гороскоп Овен
(21.03 - 20.04)
Общий прогноз на 22–28 мая
На этой неделе вы столкнетесь с проявлением одного из самых эмоциональных аспектов – квадрата Венеры и Плутона. Влияние этого аспекта можно охарактеризовать одной фразой: «Больше знаешь – крепче мстишь».